繼2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后,食品安全問題的余波一直未能停息。從奶粉、奶糖到**,三聚氰胺在食品行業(yè)的蔓延,威脅著人們的身體健康。

　　國家工商總局消息稱,截至10月30日,國內(nèi)已退市不合格乳制品8311.7噸。衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示,截至10月底,國內(nèi)因食用問題奶粉住院治療的嬰幼兒已超過5萬名。

　　理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),因食用三聚氰胺超標(biāo)的食物或其他非突發(fā)性因素導(dǎo)致的患腎結(jié)石或急性腎衰竭,只在住院醫(yī)療險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。但對于潛在的患病風(fēng)險(xiǎn),要獲得較全面的保障,須抓住健康險(xiǎn)的三駕馬車:重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　繼2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后,食品安全問題的余波一直未能停息。從奶粉、奶糖到**,三聚氰胺在食品行業(yè)的蔓延,威脅著人們的身體健康。

　　國家工商總局消息稱,截至10月30日,國內(nèi)已退市不合格乳制品8311.7噸。衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示,截至10月底,國內(nèi)因食用問題奶粉住院治療的嬰幼兒已超過5萬名。

　　理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),因食用三聚氰胺超標(biāo)的食物或其他非突發(fā)性因素導(dǎo)致的患腎結(jié)石或急性腎衰竭,只在住院醫(yī)療險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。但對于潛在的患病風(fēng)險(xiǎn),要獲得較全面的保障,須抓住健康險(xiǎn)的三駕馬車:重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　繼2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后,食品安全問題的余波一直未能停息。從奶粉、奶糖到**,三聚氰胺在食品行業(yè)的蔓延,威脅著人們的身體健康。

　　國家工商總局消息稱,截至10月30日,國內(nèi)已退市不合格乳制品8311.7噸。衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示,截至10月底,國內(nèi)因食用問題奶粉住院治療的嬰幼兒已超過5萬名。

　　理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),因食用三聚氰胺超標(biāo)的食物或其他非突發(fā)性因素導(dǎo)致的患腎結(jié)石或急性腎衰竭,只在住院醫(yī)療險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。但對于潛在的患病風(fēng)險(xiǎn),要獲得較全面的保障,須抓住健康險(xiǎn)的三駕馬車:重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)不賠付“腎結(jié)石嬰兒”

　　廣義的壽險(xiǎn)含健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等。因誤食含三聚氰胺超標(biāo)的奶粉而導(dǎo)致腎結(jié)石或急性腎衰竭的受害者,可能首先想到的保障是健康保險(xiǎn)中重疾險(xiǎn)。

　　一般人以為“重疾”是指大病,嚴(yán)重的病,以為此事件的受害人如果買了重疾險(xiǎn),應(yīng)該會得到賠償。然而,理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前在售的單純性重疾險(xiǎn)并不保障腎結(jié)石和急性腎衰竭。

　　目前,各大保險(xiǎn)公司推出的少兒重疾險(xiǎn),多數(shù)提供20種左右常見重大疾病的保障,其中跟腎臟相關(guān)的一種疾病叫終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。“急性腎衰竭和終末期腎衰竭這兩種疾病從名稱上看很相似,致病因素卻不同,嚴(yán)重度也相差很大。”南京中醫(yī)藥大學(xué)一位專家告訴理財(cái)周報(bào)記者。

　　國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會頒發(fā)的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》對“終末期腎病”的釋義是,“指雙腎功能慢性不可逆性衰竭,達(dá)到尿毒癥期,經(jīng)診斷后已進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。”從這個(gè)限定了“雙腎”、“至少90天”、“不可逆”等的定義可看出,三聚氰胺引發(fā)的少兒腎結(jié)石或急性腎衰竭明顯不在賠付范圍內(nèi)。

　　再來看意外保險(xiǎn),保險(xiǎn)范疇里對于“意外”的界定,需滿足外來、意外、突發(fā)三要素,其中突發(fā)是指事故的發(fā)生與結(jié)果之間具有直接的、瞬間的關(guān)系。三聚氰胺引發(fā)的幼兒患病是在長期積累過程后產(chǎn)生的,也并非突發(fā),不在意外險(xiǎn)賠付的范圍內(nèi)。

　　理財(cái)周報(bào)記者查詢幾家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn),有的保險(xiǎn)公司免責(zé)條款清晰注明“被保險(xiǎn)人因疾病、藥物過敏、食物中毒、或其他醫(yī)療導(dǎo)致的傷害,本公司不負(fù)任何賠償責(zé)任”。

　　醫(yī)療險(xiǎn)人壽險(xiǎn)撐起“保護(hù)傘”

　　那么,到底什么險(xiǎn)種可以為此種情況提供保障呢?一位資深保險(xiǎn)專家介紹說,首先,醫(yī)療保險(xiǎn)中的綜合或終身住院醫(yī)療保險(xiǎn),以及壽險(xiǎn)主險(xiǎn)外的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)、附加住院津貼險(xiǎn)可負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人生病住院的大部分醫(yī)療費(fèi)。通常,住院醫(yī)療險(xiǎn)不分病種,只要住院治療就可賠付部分醫(yī)療費(fèi)用,這樣可以在不能獲得重疾險(xiǎn)賠償?shù)那闆r下彌補(bǔ)一些損失。

　　其次,在此類事件中不幸夭折的幼兒家長如果為其購買了以死亡為給付條件的長期人壽保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司是要負(fù)責(zé)理賠的。國內(nèi)人壽(601628,股吧)一位資深代理人說,人壽保險(xiǎn)是保障范圍最全面的身故補(bǔ)償險(xiǎn)。不過,理賠金額需由合同事先約定。

　　被保險(xiǎn)人不幸身故后,在排除了“投保人、受益人故意”;“被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射違禁物”等一些特殊情況后,保險(xiǎn)公司都會按合同約定的保險(xiǎn)金額向受益人提供補(bǔ)償。也就是說,類似此次奶粉中毒致死的事故,只要投保人擁有壽險(xiǎn)保障,都可以得到理賠。

　　一位資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說,對成年人來說,保險(xiǎn)金額的高低可以按需制訂,只要繳納與保額成正比的保費(fèi)即可,但兒童投保人壽保險(xiǎn)所具有的限制條件較多。首先是年齡上的限制,在嬰兒出生后30天方可投保;其次是保額有上限,凡是18歲以下未成年人,保額必須控制在5萬元以下,部分城市如北京、上海、廣州、深圳的保額上限可以提高到10萬元。

　　家庭保單先為家長配置后為孩子

　　“國內(nèi)主要城市居民保險(xiǎn)需求及消費(fèi)調(diào)查”顯示,人們對治療重大疾病的費(fèi)用預(yù)估平均為154733元,而當(dāng)前擁有的重疾險(xiǎn)(含住院和手術(shù)費(fèi)用險(xiǎn))的保險(xiǎn)金額僅為75215元。對比顯著的數(shù)字,反映了消費(fèi)者保險(xiǎn)意識的缺乏和重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)在為消費(fèi)者提供保障方面的缺失。