繼2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后,食品安全問題的余波一直未能停息。從奶粉、奶糖到**,三聚氰胺在食品行業的蔓延,威脅著人們的身體健康。

　　國家工商總局消息稱,截至10月30日,國內已退市不合格乳制品8311.7噸。衛生部的數據顯示,截至10月底,國內因食用問題奶粉住院治療的嬰幼兒已超過5萬名。

　　理財周報記者調查發現,因食用三聚氰胺超標的食物或其他非突發性因素導致的患腎結石或急性腎衰竭,只在住院醫療險的賠付范圍內。但對于潛在的患病風險,要獲得較全面的保障,須抓住健康險的三駕馬車:重疾險、意外傷害險和住院醫療保險。

　　繼2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后,食品安全問題的余波一直未能停息。從奶粉、奶糖到**,三聚氰胺在食品行業的蔓延,威脅著人們的身體健康。

　　國家工商總局消息稱,截至10月30日,國內已退市不合格乳制品8311.7噸。衛生部的數據顯示,截至10月底,國內因食用問題奶粉住院治療的嬰幼兒已超過5萬名。

　　理財周報記者調查發現,因食用三聚氰胺超標的食物或其他非突發性因素導致的患腎結石或急性腎衰竭,只在住院醫療險的賠付范圍內。但對于潛在的患病風險,要獲得較全面的保障,須抓住健康險的三駕馬車:重疾險、意外傷害險和住院醫療保險。

　　繼2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后,食品安全問題的余波一直未能停息。從奶粉、奶糖到**,三聚氰胺在食品行業的蔓延,威脅著人們的身體健康。

　　國家工商總局消息稱,截至10月30日,國內已退市不合格乳制品8311.7噸。衛生部的數據顯示,截至10月底,國內因食用問題奶粉住院治療的嬰幼兒已超過5萬名。

　　理財周報記者調查發現,因食用三聚氰胺超標的食物或其他非突發性因素導致的患腎結石或急性腎衰竭,只在住院醫療險的賠付范圍內。但對于潛在的患病風險,要獲得較全面的保障,須抓住健康險的三駕馬車:重疾險、意外傷害險和住院醫療保險。

　　重疾險意外險不賠付“腎結石嬰兒”

　　廣義的壽險含健康保險、意外保險、人壽保險等。因誤食含三聚氰胺超標的奶粉而導致腎結石或急性腎衰竭的受害者,可能首先想到的保障是健康保險中重疾險。

　　一般人以為“重疾”是指大病,嚴重的病,以為此事件的受害人如果買了重疾險,應該會得到賠償。然而,理財周報記者調查發現,目前在售的單純性重疾險并不保障腎結石和急性腎衰竭。

　　目前,各大保險公司推出的少兒重疾險,多數提供20種左右常見重大疾病的保障,其中跟腎臟相關的一種疾病叫終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。“急性腎衰竭和終末期腎衰竭這兩種疾病從名稱上看很相似,致病因素卻不同,嚴重度也相差很大。”南京中醫藥大學一位專家告訴理財周報記者。

　　國內保險行業協會頒發的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》對“終末期腎病”的釋義是,“指雙腎功能慢性不可逆性衰竭,達到尿毒癥期,經診斷后已進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。”從這個限定了“雙腎”、“至少90天”、“不可逆”等的定義可看出,三聚氰胺引發的少兒腎結石或急性腎衰竭明顯不在賠付范圍內。

　　再來看意外保險,保險范疇里對于“意外”的界定,需滿足外來、意外、突發三要素,其中突發是指事故的發生與結果之間具有直接的、瞬間的關系。三聚氰胺引發的幼兒患病是在長期積累過程后產生的,也并非突發,不在意外險賠付的范圍內。

　　理財周報記者查詢幾家保險公司的意外險條款發現,有的保險公司免責條款清晰注明“被保險人因疾病、藥物過敏、食物中毒、或其他醫療導致的傷害,本公司不負任何賠償責任”。

　　醫療險人壽險撐起“保護傘”

　　那么,到底什么險種可以為此種情況提供保障呢?一位資深保險專家介紹說,首先,醫療保險中的綜合或終身住院醫療保險,以及壽險主險外的附加住院醫療險、附加住院津貼險可負責被保險人生病住院的大部分醫療費。通常,住院醫療險不分病種,只要住院治療就可賠付部分醫療費用,這樣可以在不能獲得重疾險賠償的情況下彌補一些損失。

　　其次,在此類事件中不幸夭折的幼兒家長如果為其購買了以死亡為給付條件的長期人壽保險,保險公司是要負責理賠的。國內人壽(601628,股吧)一位資深代理人說,人壽保險是保障范圍最全面的身故補償險。不過,理賠金額需由合同事先約定。

　　被保險人不幸身故后,在排除了“投保人、受益人故意”;“被保險人服用、吸食或注射違禁物”等一些特殊情況后,保險公司都會按合同約定的保險金額向受益人提供補償。也就是說,類似此次奶粉中毒致死的事故,只要投保人擁有壽險保障,都可以得到理賠。

　　一位資深保險業內人士說,對成年人來說,保險金額的高低可以按需制訂,只要繳納與保額成正比的保費即可,但兒童投保人壽保險所具有的限制條件較多。首先是年齡上的限制,在嬰兒出生后30天方可投保;其次是保額有上限,凡是18歲以下未成年人,保額必須控制在5萬元以下,部分城市如北京、上海、廣州、深圳的保額上限可以提高到10萬元。

　　家庭保單先為家長配置后為孩子

　　“國內主要城市居民保險需求及消費調查”顯示,人們對治療重大疾病的費用預估平均為154733元,而當前擁有的重疾險(含住院和手術費用險)的保險金額僅為75215元。對比顯著的數字,反映了消費者保險意識的缺乏和重疾險、醫療險等健康險在為消費者提供保障方面的缺失。